Si devenir propriétaire de sa résidence principale fait partie des plus grands projets de vie, le Prêt à taux zéro (PTZ) se présente comme une aide de l’État conçue pour faciliter ce parcours. Il s’agit d’un crédit immobilier sans intérêts qui vient en complément d’un prêt principal pour financer l’achat ou la construction de votre futur logement. Ce dispositif vise à accompagner les primo-accédants, c’est‑à‑dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Cependant, l’octroi de ce prêt avantageux est soumis à des critères spécifiques, dont les revenus du foyer, la localisation du bien et la nature de l’opération immobilière.

Les conditions de revenus pour obtenir le PTZ

Le premier critère pour accéder au Prêt à taux zéro est celui de vos ressources. En effet, l’État a mis en place des plafonds de revenus à ne pas dépasser pour prétendre à ce crédit. L’objectif est de cibler les ménages aux revenus modestes et intermédiaires. Pour évaluer votre éligibilité, l’administration se base sur les éléments suivants :

• le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 ;
• la composition du foyer qui varie selon le nombre de personnes qui occuperont le logement ;
• la zone géographique souhaitée (A bis, A, B1, B2 ou C).

Il est donc indispensable de vérifier à quelle tranche de revenus vous appartenez en fonction de votre zone d’habitation pour confirmer votre éligibilité. Voici les plafonds de revenus en vigueur en 2025 (basés sur le RFR de 2023) : 

L’âge et le statut de l’emprunteur

Contrairement à une idée reçue, il n’y a pas de condition d’âge maximale pour bénéficier du PTZ. Que vous ayez 25 ou 55 ans, vous pouvez en bénéficier. La véritable condition est plutôt liée au statut de primo-accédant. En réalité, pour être considéré comme tel par un établissement bancaire, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les deux années précédant votre demande de prêt.

Cette règle s’applique à chacun des co-emprunteurs. Toutefois, des exceptions existent pour les personnes en situation de handicap, les victimes de catastrophes naturelles et les détenteurs d’un simple usufruit sur leur précédent logement. 

La nature du logement et la zone géographique

Le type de projet immobilier financé par le PTZ dépend fortement de sa localisation géographique. Depuis la réforme de 2024, les règles ont été recentrées pour mieux correspondre aux besoins du marché. Pour un logement neuf, le PTZ est désormais concentré sur l’achat d’un bien situé dans une zone tendue (A bis, A et B1).

Pour l’achat d’un logement ancien, l’opération n’est possible qu’en zone détendue (B2 et C) et est conditionnée à la réalisation de travaux de rénovation énergétique représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Avant de vous lancer, il est donc important d’identifier la zone de votre futur achat et de vous assurer que la nature de votre projet (neuf ou ancien avec travaux) correspond bien aux exigences du dispositif pour cette zone. 

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