Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier ou un prêt à la consommation ? Avant même de commencer à comparer les offres, une étape est incontournable : le calcul de votre taux d’endettement. Cet indicateur, exprimé en pourcentage, est le premier critère qu’observera la banque pour évaluer votre capacité à rembourser un nouvel emprunt sans mettre en péril votre santé financière. Le connaître vous permet non seulement d’anticiper la décision du prêteur, mais aussi de définir vous-même un projet réaliste et soutenable sur le long terme. Dans cet article, retrouvez la formule pour calculer votre taux d’endettement pour un crédit bancaire.
Quelle est la formule de calcul du taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente la part de vos revenus mensuels qui est déjà consacrée au remboursement de vos charges fixes. Pour le déterminer, les banques utilisent une formule mathématique qui met en rapport l’ensemble de vos charges récurrentes avec la totalité de vos revenus stables. Vous pouvez facilement l’appliquer vous-même pour avoir une vision claire de votre situation. La formule est la suivante :
Taux d’endettement (%) = (Total des charges fixes mensuelles / Total des revenus mensuels nets) x 100
Le résultat obtenu correspond à la part de vos revenus qui est déjà engagée dans des remboursements. Par exemple, si vos charges s’élèvent à 1 000 euros et vos revenus à 3 000 euros, votre taux d’endettement est de (1 000 / 3 000) x 100, soit 33,33 %. C’est ce chiffre qui sera examiné par l’établissement bancaire pour vous accorder ou vous refuser un nouveau crédit.
Quels revenus et quelles charges sont pris en compte ?
La précision du calcul de votre taux d’endettement dépend de la bonne identification des éléments à considérer. Les banques sont assez précises sur la nature des revenus et des charges qu’elles retiennent pour leur évaluation.
Pour les revenus, il faut prendre en compte uniquement les rentrées d’argent stables et régulières :
- salaires nets avant impôt : c’est la base pour les salariés en CDI (hors période d’essai). Pour les CDD ou intérimaires, les banques observent les revenus sur les 3 dernières années ;
- revenus des non-salariés : pour les indépendants, artisans ou professions libérales, on retient le bénéfice annuel des trois derniers exercices ;
- pensions de retraite ou d’invalidité : ces revenus sont considérés comme stables et sont pris en compte à 100 % ;
- revenus locatifs : les loyers que vous percevez sont généralement pondérés. La banque ne retient que 70 % du montant brut pour anticiper les vacances locatives ou les impayés ;
- pensions alimentaires reçues : elles sont intégrées dans le calcul des revenus.
Du côté des charges, la liste est tout aussi définie :
- crédits en cours : toutes les mensualités de vos prêts (immobilier, consommation, auto, crédit renouvelable) sont à additionner ;
- pensions alimentaires versées : si vous versez une pension, elle est considérée comme une charge fixe ;
- loyers (si vous êtes locataire et demandez un prêt conso) : Votre loyer actuel est une charge incontournable.
Notez que les factures courantes (électricité, eau, internet, assurances, impôts) ne sont généralement pas prises en compte dans le calcul direct du taux d’endettement. Elles sont prises considérées dans un second temps, lors de l’évaluation du ‘’reste à vivre’’.
Taux d’endettement pour un crédit : quelle est la norme à observer ?
Depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), la norme en matière d’endettement est claire : le taux d’endettement, assurance emprunteur incluse, ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Cela signifie que vos mensualités (tous crédits confondus) ne doivent pas représenter plus d’un tiers de ce que vous gagnez.
Toutefois, ce seuil n’est pas absolu. En effet, les banques conservent une marge de manœuvre et peuvent déroger à cette règle pour certains dossiers. L’analyse se porte alors sur le ‘’reste à vivre’’, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste chaque mois une fois la mensualité de crédit payée.
Ainsi, un foyer avec des revenus très élevés peut se voir accorder un prêt avec un taux d’endettement de 40 %, car son reste à vivre sera jugé plus que suffisant pour assumer les dépenses du quotidien. Inversement, un foyer aux revenus modestes sera difficilement accepté au-delà de 33 %, même si son reste à vivre est théoriquement correct.
Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit ? Formule et conseils,