Calcul des intérêts d’un prêt bancaire : méthode simple et exemples concrets

Lorsque vous souscrivez un prêt, qu’il soit immobilier ou à la consommation, une part importante de votre remboursement est consacrée aux intérêts. Ces derniers représentent la rémunération de la banque pour le service rendu, c’est-à-dire la mise à disposition d’une somme d’argent. Comprendre comment ces intérêts sont calculés vous donne une vision claire du coût total de votre emprunt et vous permet de mieux anticiper vos finances. Ce calcul repose sur une logique simple que nous allons décortiquer dans cet article avec des exemples concrets pour illustrer chaque étape.

Quels éléments déterminent les intérêts de votre crédit bancaire ?

Tout d’abord, il est important de bien identifier les trois composantes qui influencent directement le montant des intérêts que vous allez payer. La variation de l’un de ces facteurs modifie inévitablement le coût final de votre prêt. Il s’agit de :

• le capital emprunté : c’est tout simplement le montant que la banque vous prête. Plus cette somme est élevée, plus le volume d’intérêts généré sera important ;
• la durée de remboursement : exprimée en mois ou en années, elle correspond à la période sur laquelle vous vous engagez à rembourser le prêt. Une durée plus longue signifie généralement des mensualités plus faibles, mais un coût total du crédit plus élevé, car vous payez des intérêts sur une plus longue période ;
• le taux d’intérêt nominal : c’est le pourcentage annuel que la banque applique sur le capital restant dû pour calculer les intérêts. Il s’agit du prix de l’argent prêté. Ce taux est au cœur du calcul. 

Par ailleurs, il est aussi utile de connaître le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui comprend le taux nominal ainsi que tous les frais annexes (frais de dossier, assurance, etc.). Cependant, le calcul des intérêts mensuels se base sur le taux nominal. 

Quelle est la méthode de calcul des intérêts mensuels d’un prêt bancaire ?

En France, la plupart des prêts octroyés par les banques sont des prêts amortissables. Autrement dit, chacune de vos mensualités comprend deux composantes : une part destinée au remboursement du capital et une autre pour les intérêts. Au début du prêt, la part des intérêts dans votre mensualité est plus importante. Progressivement, cette tendance s’inverse et vous remboursez de plus en plus de capital à chaque échéance.

Ainsi, un point fondamental à comprendre est que le calcul des intérêts se fait chaque mois sur le capital restant dû et non sur le montant initial de l’emprunt. Concrètement, la formule à répéter est la suivante :

Intérêts mensuels = (Capital restant dû × Taux d’intérêt annuel) / 12

Comme le capital restant dû diminue après chaque versement, le montant des intérêts payés chaque mois baisse également. Pour obtenir le coût total du crédit, il suffit d’additionner tous les intérêts versés sur toute la durée du prêt. 

Exemples pratiques du calcul des intérêts d’un prêt bancaire

Pour illustrer le mécanisme précédemment décrit, imaginons que vous souhaitiez un prêt à la consommation de 10 000 euros à rembourser sur 1 an (12 mois) avec un taux d’intérêt nominal de 5 %. Supposons par ailleurs que votre mensualité fixe soit de 856,07 euros.

Pour le premier mois

Le capital restant dû est de 10 000 euros et les intérêts seront de (10 000 € × 5 %) / 12 = 41,67 euros. Votre première mensualité comprendra donc 41,67 euros d’intérêts. En déduisant cette somme de votre mensualité fixe, vous remboursez alors 814,40 euros de capital (856,07 – 41,67) pour le premier mois. 

Pour le deuxième mois

Le nouveau capital restant dû est de : 10 000 euros – 814,40 euros = 9 185,60 euros. Sur celui-ci, les intérêts seront de (9 185,60 × 5 %) / 12 = 38,27 euros. Votre deuxième mensualité inclura 38,27 euros d’intérêts et 817,80 euros de capital (856,07 – 38,27). On voit bien que la part des intérêts diminue dès la deuxième échéance.

Pour les mois suivants

Ce processus se poursuit jusqu’à la fin du prêt. Pour connaître le coût total, il faudrait additionner les intérêts de chaque mois. Une méthode plus rapide consiste à multiplier la mensualité par le nombre de mois et à soustraire le capital emprunté : (856,07 euros × 12) – 10 000 euros = 272,84 euros d’intérêts totaux.