La quête du meilleur rendement possible est une préoccupation majeure pour de nombreux épargnants français. Conscientes de cet enjeu, les banques se livrent une concurrence acharnée en multipliant les offres de livrets d’épargne aux taux toujours plus attractifs. Si cette guerre des livrets semble une aubaine pour les épargnants, il convient néanmoins de rester prudents face aux promesses alléchantes et aux chiffres exagérés. Cet article vous présente les signes notables que votre épargne est menacée.
Taux promotionnels : attention aux offres temporaires
Le premier signe qui doit attirer votre attention est la prolifération des super livrets ou des offres à taux boostés. Ces propositions affichent des rémunérations supérieures à la moyenne du marché afin d’attirer les épargnants avides de profits. Toutefois, il faut être vigilant, car ces taux exceptionnels sont le plus souvent limités dans le temps. Une fois cette période promotionnelle écoulée, le rendement de votre livret bancaire retombe brutalement à un taux bien moins séduisant, parfois même inférieur à celui des livrets réglementés.
Les frais cachés et conditions à surveiller
Certaines offres de livrets bancaires avantageuses en apparence cachent des subtilités dans leurs conditions générales qui peuvent impacter négativement votre épargne. Parmi les points à surveiller, il y a :
- les frais de gestion ou de tenue de compte : même s’ils sont rares sur les livrets d’épargne classiques, certains produits d’épargne spéciaux peuvent en comporter ;
- les conditions de retrait : des plafonds de retrait, des délais pour disposer des fonds ou encore des pénalités en cas de retrait anticipé sont des points qui doivent retenir votre attention ;
- l’obligation de détention d’autres produits : parfois, pour bénéficier d’un taux avantageux sur un livret, la banque vous incite ou vous oblige à souscrire à d’autres produits payants comme une carte bancaire premium ou une assurance.
En outre, la fiscalité appliquée sur ces produits d’épargne est un facteur à prendre en compte. Contrairement aux livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) dont les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux, les intérêts des super livrets et autres livrets bancaires fiscalisés sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % ou à l’imposition sur le revenu si celle-ci est plus favorable. Ce prélèvement vient directement amputer le rendement net de votre livret bancaire.
L’inflation, l’autre grand danger pour votre épargne
Même s’il semble correct comme c’est le cas avec le Livret A par exemple, un taux d’intérêt affiché ne dit pas tout. Le véritable ennemi de votre épargne, c’est l’inflation. En réalité, si le taux de votre livret bancaire est inférieur au taux d’inflation, votre argent perd de sa valeur chaque année. Vous aurez certes plus d’euros sur votre compte, mais ces euros achèteront moins de biens et de services.
Avant d’ouvrir un livret bancaire, il faut donc regarder au-delà du taux nominal et vous intéresser au rendement réel de votre placement, c’est-à-dire le taux nominal diminué du taux d’inflation. Actuellement, avec l’inflation qui persiste, de nombreux livrets bancaires classiques, en dehors des offres promotionnelles ciblées, peinent à offrir un rendement réel positif.
Pour contrer l’effet de l’inflation sur votre épargne, il est toujours mieux d’opter pour un livret réglementé comme le Livret d’Épargne Populaire (LEP) dont la rémunération prend déjà en compte ce facteur. Proposé La Banque Postale entre autres, ce produit d’épargne sécurisé est réservé aux personnes ayant des revenus modestes et offre un taux d’intérêt directement impacté par l’inflation. De plus, les intérêts du LEP sont entièrement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Guerre des livrets bancaires : Les signes alarmants que votre épargne est en danger,